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§ hacker 的【感想随笔】专栏

作者：hacker 发表时间： 2005/8/16 14:03:24 查看： 4877 评论： 2

标题： 理财规划DIY

理财规划DIY（一）

　　理财规划自己来，首先要弄清楚自己现在的财务状况。

　　
第一要看自己有多少资产，例如房子土地汽车或可变卖的动产。再来看一下自己有多少负债，包括各种贷款借款，分期付款中的服务费用。其三看一下自己的收入状况，例如月收入，年收入，利息与投资收入，租金收入。最后是自己的支出状况，包括各种固定的费用，各式税金，保险费，生活基本支出等。

　　其中资产部分较需小心计算，房子由于不易卖出，且自用住宅不可能卖出，若计算税金支出与因贷款产生的利息，其实是个会产生净支出的资产，通常我们希望拥有的资产是可以带来净收入的。所以这种产生支出的资产是不良资产。

　　对于资产价值的预估有两种方式，一是短期内你会把它卖掉的，请以市价扣出交易成本列帐，若是你不会也不能卖的，请以(净收入/支出)除以利率回推，例如：一栋每年净支出2万元的房子，若以利率(4%)计算，相当于(-50万)的资产，其实是负债。计算可以大概了解你自己的财务状况，这就是你投资理财规划的第一步。

　　理财规划DIY(二)

　　第二步就是设定合理的理财目标，目标应该要高于你的目前净值，但又不该比你的目前净值超出太多，因为太遥远的目标不切实际，反而造成反效果。

　　合理的目标应该是接近于你可以达成的水准，对投资的报酬率也不应该设定太高，建议以每年总收入的30%~50%作为支出后的剩余目标，可投资的资金设定目标年报酬率为10%~15%，以此来推算未来十年的目标净值，及每年的年度净值目标金额。

　　再以此金额规划你的人生目标，人往往心很大，与其设定一个很高的目标，不如设定一个合适的目标，再在该金额下来规划你的人生大梦，十年是个合理的时间距离，太遥远的事谁知道会如何呢？

　　假定你现在净值为0元，也就是说你手里的钱是零，每年总收入3千*1２=３.６万，以较高的目标来计算，每年存3.6*50%=1.8万，年报酬率15%，按照复利投资的理论，第十年你的资产总额为72.8万。假如你现在25岁无债一生轻，那么找根据这个推理你的财务目标就是35岁时有72.8万净值。再用这72.8万来规划你35岁时的理想生活，这样就不会画了个大饼，却有自己永远也办不到的感觉。假如你35岁时有72.8万，你想怎么使用它呢？

　　理财规划DIY(三)

　　规划你如何用掉你的钱来完成人生的梦想，跟规划你如何省钱投资赚钱一样重要，毕竟人总有一天要死，死时什么也无法带走，理财规划的目的就是希望能更有效率的完成你的人生的梦想，且能在这条人生的旅途过程中更加平安快乐。

　　理财规划DIY(四)
第四个阶段是寻找不理想而可以改进的区域，首先检查支出，先注意你的固定支出，思考如何减少它，凡是不符合你人生目标或排名较后的事，它的支出应被减少，改为能让你人生较满足的支出。

　　重点在于不断找出[满足/支出]比大的消费模式，这里常被忽略的是节税，缴税很少会令人快乐，但节税需要较长时间的计划，调整也较花时间，但绝对值得去做。

　　增加收入，当计算是否要多兼一份工作时，务必要先计算每小时的收入，要多兼赚钱效率高的工作，而非将自己忙死在效率低的工作，应增加收入，但不要降低收入效率。

　　负债几乎都是不好的，要想办法快点还清，唯一可以从银行贷到最便宜的利率就是房贷，或是父母亲友借你的免息贷款，除此以外，都应该以还清负债为理财第一目标，没什么好考虑的，无债一身轻，只有这样人生才能轻松。

　　资产的分布要依据比例适当安排，首要保留6个月支出的现金活存以备不时之需，之后才能谈到资产配置比率，目前国内的投资渠道比较少，如果比较保守的话，一部分资金可以购买国债，股票市场也可以涉及，但要注意适当比例，因为国内的股市不是很健全的。如果你有足够多的外汇知识的话，建议去做外汇交易，特别是外汇保证金交易，可以给你丰厚的汇报。可以向你推荐一个做外汇的好去处，邦达金融的差价交易平台，操作简单、成本低廉、服务周到。但也要注意投资的比例，切不可倾囊而出，因为外汇市场同样有风险。

　　理财规划DIY(五)

　　做好分析，了解自己的财务缺点之后，就要确实执行自己设定的改进计划，这也是最不易做到的一步，知易行难，人都是有惰性的，也都是容易被欲望冲昏头的。

　　有一些方式可以帮助你更好地执行计划，第一是把计划写下来，而且写的越多越仔细越好，不要只是泛泛的讲我要节省支出，而是要详细到每天要节省支出到几元。

　　第二是把计划随身带着，随时提醒自己，例如放在皮夹内，每次付钱都要看到，并提醒自己这笔支出真的符合我的改进计划吗？

　　第三是把计划告诉你的配偶或亲友，与他们打赌你一定可以做到，要求他们帮助提醒你。

　　对增加收入与投资也是一样，详细写出你要执行的步骤，例如随时寻找写稿投稿的机会，平时磨练自己的文笔，注意每一个可以给你带来收入的机会。投资则要随时增加自己对投资工具的了解，多读书学习，不论是哪种投资工具，越了解就越容易赚钱，这是不变的道理。

　　每天要记录每天的进度，在各个项目的进展与变化，每月再做一次统计，看每月的进度与变化趋势，再设定合理的每月每天目标。

　　最后祝你理财顺利，早日实现你的人生梦想！

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